При выдаче кредитных средств большинство банков проверяют кредитоспособность клиентов. Это позволяет предоставить кредит с полной уверенностью в том, что все долги будут выплачены в установленные сроки. Существует несколько способов проверки платежеспособности клиента.
Попросите клиента заполнить анкету и ответить на все вопросы. Он должен указать источник и размер дохода, семейный статус, наличие детей, имущества или обременений (алименты, кредиты и т.д.). Поинтересуйтесь, есть ли у него другие источники дохода и что он будет делать в случае потери работы. Его ответы предоставят более полную картину о платежеспособности. Данные необходимо проверить. Этот метод получил название скоринговой проверки, которую используют многие банки. Но он подойдет для выдачи небольшой ссуды.
Если клиент желает взять более крупную ссуду, попросите его предоставить вам документ о доходах по форме 2-НДФЛ. В нем фиксируется ежемесячный уровень доходов и выплата налогов. Таким образом, он позволяет определить кредитоспособность клиента. Если он трудоустроен неофициально, попросите его предоставить справку любой формы. Работодатель должен выдать документ без особых трудностей. Также попросите предоставить справку с организации, в которой вы работаете.
На полученных документах должны стоять печати и подписи. Сравните предъявленные документы. Справка с места работы и документ об уровне доходов должны быть с одной организации. Осуществите окончательную проверку, позвонив в бухгалтерский отдел организации. Скорее всего вам не предоставят информацию о доходах, но точно подтвердят, что физическое лицо работает в данной организации. Физические лица пенсионного возраста должны предоставить справку о размере пенсии из Пенсионного фонда.
Вы можете получить информацию о доходах клиента в налоговой инспекции. Многие люди не работают официально, что не мешает им получать хороший доход и вовремя погашать задолженности. Если физическое лицо имеет легальный вид дохода, с него должны высчитывать подоходный налог в размере 13% от суммы всех доходов и переводить в бюджет. Если он является добропорядочным налогоплательщиком, налоговая инспекция предоставит вам об этом информацию.
Попросите предоставить справку о стоимости имеющейся собственности. Если клиент собирается занять большую сумму, но его доходы являются непостоянными, этот документ придется очень кстати. Попросите его предоставить это имущество в залог и принести документ, подтверждающий его право собственности на это имущество. Также он может предоставить вам надежного поручителя. Старайтесь использовать все возможные гарантии для своевременного погашения кредита.
Брокеры оценивают кредитоспособность клиента другим способом. Клиент предоставляет все требуемые документы. Из его фактического дохода высчитывают все обязательные платежи, например, оплата коммунальных услуг, алименты, налоги, кредиты и прочие траты. Оставшуюся сумму следует разделить на две части. Получится максимально возможный расчет по кредиту в месяц. Специалисты по брокерингу исходят из этого показателя и подбирают клиенту подходящую программу кредитования.
При выдаче кредита оформляйте все необходимые документы и обязательно заверяйте их нотариально. Зафиксируйте на камеру процесс выдачи денег. Заранее предусмотрите самый неблагоприятный исход развития событий и продумайте решение этой ситуации.